零錢致富不是夢─國中生理財法|2020|國中專題報導|佳作

作者 何錦昌

在我小時候,常常會想著長大後要成為一個很有錢的人,當我把這個理念告訴爸爸時,他都會說如果要有錢就必須要學會儲蓄和理財,而儲蓄也是需要很多方法和技巧的。因此,我就在思考國中生如何透過零錢來致富,若能從小做起,經過時間的累積應該可以積少成多,會支出 30 元,加起來就是 90 元。但如果能把吃零食的錢省下,把飲料改成 10 元的麥香奶茶,成為富翁。

如果可以的話,我們應該可以從自己的零用錢開始存起。我發現我跟同學們的零用錢大約是每天 50 到 100 元,而每日主要支出項目大都是吃零食、喝飲料和夾娃娃,每一項大約都而且只花 20 元來夾娃娃的話(因為要夾出一個耳機或吊飾至少要 20 元的花費),就只要原本的三分之一,一天就能節省 60 元,一周可省 420 元,一年更可省下 21,900 元的龐大金額,這樣子一年就可買一支不錯的手機了。如此一來,我們就可以把省下的零用錢透過存款或是投資理財的方式,經過複利後,應該可累積一筆可觀的金額。

常見的存錢或理財方式大概可分成無利息、活期存款、定期存款和基金投資等方式,互相搭配一下之後,可以分成以下五種方式(各種利率以國內銀行目前的概約利率與基金投資獲利率計算):

1、 定時定額─無利息

2、 定時定額─活期存款(假設年利率 0.2%,每年計息一次)

3、 定時定額─定期存款(假設年利率 1.08%,每年計息一次)

4、 定時定額─活期存款+定期存款(假設年利率 1.08%,每年計息一次)

5、 定時定額─投資基金(假設年獲利率 6%,每月計息一次)

我們試著假設小明是國一學生,每天都有 100 元零用錢,而且他全都存起來,她國中畢業後能存到多少錢。存錢的第一年是 2019 年、第二年是 2020 年(閏年)、第三年是 2021 年,以下就把這五種存錢理財法列出來,並計算各方法的獲利情形:

1、 定時定額─無利息:

小明一個月可存 3000 元,一年就有 36,500 元(第二年是 36,600 元)。3 年後就是

36,500+36,600+36,500 = 109,600 元。

2、 定時定額─活期存款(年利率 0.2%,每年計息一次)

第一年:每月零用錢均放入活期存款帳戶,到年底

本金為 36,500 元

利息為 36,500 × (0.002) = 73 元

本利和 36,500 + 73 = 36,573 元

第二年:本金為 36,573 + 36,600 = 73,173 元

利息為 73,173 × (0.002) = 146.346 ≒ 146 元

本利和 73,173 + 146 = 73,319 元

第三年:本金為 73,319 + 36,500 = 109,819 元

利息為 109,819 × (0.002) = 219.638 ≒ 220 元

本利和 109,819 + 220 = 110,039 元

獲利:110,039 – 109600 = 439 元

3、 定時定額─定期存款(年利率 1.08%,每年計息一次)

第一年:到年底,本金為 36,500 元,放入定存。

第二年:到年底,第一年所存金額本利和:

36,500×1.08=39,420 元

第二年零用錢收入 36,600 元

第二年放入定存金額:39,420+36,600=76,020

第三年:到年底,第二年所存金額本利和:76,020×1.08=82,101.6≒82,102

第三年零用錢收入 36,500 元

總和:82,102+36,500=118,602

獲利:118,602 – 109,600 = 9,002 元

4、 定時定額─活期存款+定期存款(年利率 0.2%,每年計息一次)

第一年:每月零用錢均放入活期存款帳戶,到年底

本利和為 36,500×(1.002) = 36,573 元,放入定存

第二年:到年底,第一年所存金額本利和:

36,573 × 1.08 = 39,498.84 ≒ 39,499 元

第二年零用錢收入:同第一年作法,

本利和為 36,600×(1.002) = 36,673.2 ≒ 36,673,加入定存

第二年放入定存金額:39,499+36,673=76,172 元

第三年:到年底,第二年所存金額本利和:

76,172 × 1.08 = 82,265.76 ≒ 82,266

第三年零用錢收入:同第一年作法,

本利和為 36,500×(1.002) = 36,573 元

第三年總金額:82,266+36,573= 118,839 元

獲利:118,839 – 109,600 = 9,239 元

5、 定時定額─投資基金(年獲利率 6%,月利率為 0.5%,每月計息一次)

第一年:每月零用錢均存入基金帳戶

1 月 3,100 元月底存入銀行,到年底共計息 11 次

3,100×(1.005)11≒3,275

2 月 2,800 元月底存入銀行,到年底共計息 10 次

2,800×(1.005)10≒2,943

3 月 3,100 元月底存入銀行,到年底共計息 9 次

3,100×(1.005)9≒3,242

4 月 3,000 元月底存入銀行,到年底共計息 8 次

3,000×(1.005)8≒3,122

5 月 3,100 元月底存入銀行,到年底共計息 7 次

3,100×(1.005)7≒3,210

6 月 3,000 元月底存入銀行,到年底共計息 6 次

3,000×(1.005)6≒3,091

7 月 3,100 元月底存入銀行,到年底共計息 5 次

3,100×(1.005) 5≒3,178

8 月 3,100 元月底存入銀行,到年底共計息 4 次

3,100×(1.005)4≒3,162

9 月 3,000 元月底存入銀行,到年底共計息 3 次

3,000×(1.005)3≒3,045

10 月 3,100 元月底存入銀行,到年底共計息 2 次

3,100×(1.005)2≒3,131

11 月 3,000 元月底存入銀行,到年底共計息 1 次

3,000×(1.005)1=3,015

12 月 3,100 元月底存入銀行,到年底共計息 0 次

3,100×(1.005)0=3,100

第一年總金額:37,514 元。

第二年:因為該年(2020 年)是閏年,所以二月零用錢多 100

到年底為:100×(1.005)10≒105

第二年零用錢收入:37,514+105=37,619 元

加上第一年存款每月計息: 37,514×(1.005)12≒39,828 元

第二年總金額:37,619 +39,828=77,447

第三年:每月零用錢總收入和第一年相同

第三年零用錢收入:37,514 元

加上前一年存款每月計息:77,447×(1.005)12=82,224 元

第三年總金額:77,447×(1.005)12+37,514≒119,738 元

獲利:119,738-109,600=10,138 元

將上面幾種方式,整理成表格來做比較:

從以上比較中發現,利率越高,獲利也越多,而且複利的獲利會較高,因此計息的次數越多獲利也越高,而基金投資就會有風險,因此有賺有賠,不可能像定存是穩賺不賠;但是基金投資賺錢的時候獲利率很可能會超過我們設定的 6%,因此獲利還會比前面的範例更多, 但因為有風險的因素,並不是 100%保險,所以若不想承擔風險的話,最好選擇活期存款、定期存款等方法會比較適合。 

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